Zamiast kupować mieszkanie na rynku pierwotnym czy wtórnym, chcesz samodzielnie wybudować dom? To rozwiązanie, które niesie za sobą wiele korzyści – m.in. pozwala Ci ukształtować przestrzeń do życia zgodnie z własnymi marzeniami. Budowa domu wiąże się jednak również z ogromnym wydatkiem – zarówno na materiały, jak też na pracę ekipy budowlano-remontowej i dodatkowe koszty. Sposobem na uzyskanie dodatkowych środków jest zaciągnięcie kredytu na budowę domu. Zobacz, jak przedstawia się aktualna oferta rynkowa i na co zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji.

Kredyt na budowę domu różni się dość znacząco od hipotecznego, który standardowo zaciąga się przy zakupie nieruchomości. Dlatego warto znać podstawowe istotne wyznaczniki tego produktu i parametry, na jakie trzeba zwrócić uwagę.

Brać kredyt czy budować z własnych środków „na raty”?

Masz już działkę budowlaną, projekt i trochę środków własnych na rozpoczęcie budowy. Możesz więc rozważać rozpoczęcie prac bez sięgnięcia po dodatkowe wsparcie z banku. Z jednej strony to dość sensownie brzmiące rozwiązanie – dom wybudujesz krok po kroku, bez zaciągania zobowiązań finansowych i spłaty odsetek za pożyczkę. Z drugiej strony warto pamiętać, że:
– koszt materiałów budowlanych rośnie z roku na rok, co oznacza, że przy budowie „na raty” możesz się de facto narazić na znacznie wyższe wydatki,
– bardzo powoli stawiany dom może zacząć niszczeć jeszcze zanim dokończysz budowę, a wówczas czekają Cię dodatkowe koszty remontu czy usunięcia usterek,
– czekają Cię nieustanne dojazdy na plac budowy oraz konieczność nadzorowania prac, czasem nawet przez wiele lat,
– trudno Ci będzie znaleźć naprawdę dobrą ekipę budowlaną – te najlepsze nie pracują „na raty”, a przyjmują raczej całościowe zlecenia na budowę.
Dlatego też wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu na budowę domu. To produkt, który można znaleźć w ofercie wielu banków w Polsce.

Kredyt na budowę domu – najważniejsze informacje

Kredyt na budowę domu jest jedną z form kredytu hipotecznego. Oznacza to, że stawiany dom będzie jego zabezpieczeniem. Skoro jednak jego powstanie jest dopiero w planach, współpraca z bankiem przebiega inaczej niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. Oczywiście tak jak w przypadku tego lepiej znanego produktu, bank zweryfikuje Twoją zdolność kredytową na podstawie osiąganych dochodów. Należy jednak pamiętać jeszcze o kilku istotnych czynnikach.

Wkład własny
Podobnie jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, bank będzie oczekiwał od Ciebie wkładu własnego – jego wysokość jest uzależniona od konkretnej oferty. Niemniej jednak, im niższy stosunek kredytu do zabezpieczenia (a więc – im wyższy wkład własny w inwestycję), tym lepszych warunków finansowych możesz się spodziewać. Pamiętaj też, że – poza gotówką – za wkład własny bank uznaje również działkę, na której będzie prowadzona budowa, oraz koszt zakupu projektu technicznego czy wykonania rozmaitych instalacji.

Minimalna wysokość kredytu hipotecznego, czyli cena 1 m2 powierzchni
Szacując wartość inwestycji, bank określa minimalną wartość, jaką może osiągnąć 1 m2 powierzchni powstającego domu. Zazwyczaj kształtuje się ona na poziomie ok. 2000 – 2500 zł/m2. Co to oznacza w praktyce? Tyle, że jeśli jest budowany dom o powierzchni 100 m2, na jego wykonanie w ramach kredytu i środków własnych kredytobiorcy trzeba zabezpieczyć minimum 200 -250 tys. zł – nawet w sytuacji, gdy realne koszty budowy będą niższe. Wbrew pozorom jednak, nadwyżki, które początkowo wydają się zbędne, najczęściej są wykorzystywane co do złotówki przez inwestorów.

Jakie dokumenty są potrzebne przy składaniu wniosku o kredyt na budowę domu?

Gdy składasz wniosek o kredyt na budowę domu, musisz przedstawić:
– dokumentację potwierdzającą nabycie przez Ciebie działki, na której powstanie budynek wraz z jej księgą wieczystą (sprawdź też: Jak znaleźć księgę wieczystą po numerze działki lub adresie)
– prawomocne pozwolenie na budowę / zgłoszenie budowy (w zależności od wymogów prawnych),
– wpis oraz wypis z rejestru gruntów, a także wypis z miejskiego planu zagospodarowania przestrzennego lub inny dokument potwierdzający przeznaczenie działki,
– zaświadczenie o dostępie do drogi publicznej,
– dziennik i kosztorys budowy,
– operat szacunkowy, a więc wycenę nieruchomości,
– umowę z generalnym wykonawcą – o ile została już przez Ciebie podpisana.
Ponadto potrzebne będą też zaświadczenia o dochodach.
Pamiętaj, że warunki udzielania kredytu na budowę domu są różnorodne. Jeśli szukasz dobrej oferty, możesz skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który ułatwi Ci wynegocjowanie najkorzystniejszych warunków.