Kredyty bankowe Kredyty mieszkaniowe

Kredyt Hipoteczny – co powinieneś o nim wiedzieć

Kredyt Hipoteczny
5 (100%) 1 vote

Zaciągając w banku kredyt hipoteczny, powinniśmy mieć na uwadze kilka podstawowych spraw, na które warto zwrócić uwagę i z których ludzie najczęściej nie zdają sobie sprawy.

Zaciągając kredyt hipoteczny związujemy się z bankiem na kilkadziesiąt (zwykle trzydzieści do czterdziestu lat) i jesteśmy zmuszeni do płacenia przez ten okres czasu często ogromnych rat kredytowych często liczonych w tysiącach złotych. Oczywiście ratę kredytu hipotecznego można zmniejszyć poprawiając nasze zabezpieczenie (hipotekę) na której opiera się kredyt. Często jednak hipoteką zabezpieczającą kredyt jest samo mieszkanie, które kupujemy wiec nie mamy wielkiego pola do popisu. Ratę kredytu możemy też zmniejszyć przez wpłacenie wkładu własnego. Oczywiście im większa kwota własna tym mniejsze raty kredytu. Jednak wiadome jest, że dużo osób nie posiada odpowiednio dużego wkładu własnego.

Kwota kredytu hipotecznego i okres jego spłaty

Zaciągając dodatkowo kredyt w innej walucie jesteśmy dodatkowo skazani na zmiany walutowe, które pojawiają się każdego roku na rynku. Przy obecnym poziomie spekulowania tymi wartościami możemy mieć pewność, że na przestrzeni kilkudziesięciu lat naszego kredytu kwota raty może znacząco ulegać zmianie i to głównie na naszą niekorzyść. Dodatkowo ilość realnie oddawanych bankowi pieniędzy zależy tak naprawdę od tego na ile lat rozłożymy sobie kredyt.

Wiadomo, że im więcej lat ustalimy , tym kwota poszczególnej raty będzie mniejsza. Trzeba jednak pamiętać, że wydłużony okres spłacania kredytu będzie dla nas całościowo bardziej kosztowny. Z jednej strony więc mamy mniejszą ratę i bardziej możemy obracać bieżąco posiadaną gotówką. Z drugiej strony musimy oddać bankowi o wiele większą kwotę niż w przypadku mniejszej ilości rat.

Dodatkową ważną sprawą w przypadku kredytu hipotecznego jest ubezpieczenie tego kredytu, Należy się dokładnie zaznajomić z umową, którą podpisujemy z bankiem oraz ubezpieczeniem dodawanym do kredytu. Jak wiadomo różne rzeczy dzieją się na świecie. Również te nieprzyjemne. Może się zażyć, że jeden z współmałżonków spłacających kredyt ulegnie wypadkowi i znacznie ucierpi na zdrowiu, a nawet straci życie. Wówczas druga osoba pozostaje sama z ogromnym kredytem.

Jest to co prawda mało prawdopodobna sytuacja, jednak zawsze możliwa, dlatego zaciągając kredyt hipoteczny powinniśmy uwzględnić w obliczeniach kosztu kredytu również samo jego ubezpieczenie. W ten sposób możemy uniknąć ewentualnych nieprzyjemności.

Warto również mieć na uwadze, że czasem, przy drogich cenach mieszkań warto jest poczekać z samym kredytem i pomieszkać chwilę w wynajmowanym mieszkaniu. Może się bowiem okazać, że jesteśmy akurat na szczycie bańki spekulacyjnej na rynku mieszkań i po roku ceny mieszkań na tyle spadną, że całkowity koszt kredytu będzie znacznie bardziej pomniejszony niż gdybyśmy nawet mieli już spłacony ten rok kredytu.

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty przygotować?

Aby uzyskać kredyt hipoteczny należy się do tego odpowiednio przygotować, żeby niepotrzebnie nie wydłużać oczekiwania na decyzję banku. Wątpliwości wielu osób w tym zakresie dotyczą pytania: jeśli chcę wziąć kredyt – jakie dokumenty są wymagane? Każdy bank może mieć własne wytyczne, dlatego dobrze jest się z nimi wcześniej zapoznać.

Najczęściej wymagane są takie dokumenty do kredytu gotówkowego jak: dokument tożsamości, którym może być dowód osobisty, paszport lub legitymacja ubezpieczeniowa, dokumenty potwierdzające źródło i wysokość osiąganych dochodów. Osoby pracujące na podstawie umowy o pracę przedkładają również oryginalne zaświadczenie z zakładu pracy o rodzaju umowy oraz o średnim wynagrodzeniu za okres ostatnich 3 miesięcy. Z kolei osoby prowadzące własną działalność gospodarczą muszą spełnić więcej warunków: aktualne zaświadczenie z US o zapłaconym podatku dochodowym i składek ubezpieczenia zdrowotnego, dowody tych wpłat, a także PIT za ubiegły rok, także potwierdzony przez US.

Ubiegając się o kredyty samochodowe, oprócz dowodu tożsamości oraz dokumentu potwierdzającego źródło i wysokość dochodu, wymagane jest także w przypadku umowy o pracę upoważnienie do potrącania z wynagrodzenia. Często potrzebne jest też okazanie dokumentu prawa jazdy i drugiego dokumentu tożsamości. Jeśli wnioskodawca prowadzi własną działalność gospodarczą potrzebny jest dokument świadczący o jej prowadzeniu oraz zaświadczenie o wysokości dochodów. W przypadku rencisty lub emeryta musi on dostarczyć decyzję o przyznaniu emerytury lub renty, a także jej odcinek. Starając się o kredyty samochodowe konieczne jest dostarczenie ksero dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu, jeśli była ona wydana, zaświadczenia z sądu rejonowego o braku wpisu auta w rejestrze zabytków, a także dokumentu dotyczącego zakupu pojazdu. Może być to umowa kupna – sprzedaży lub faktura.

W przypadku kredytu hipotecznego wymagane są dokumenty takie same, jak przy kredycie gotówkowym, czyli dwa dokumenty potwierdzające tożsamość, zaświadczenie z miejsca pracy o uzyskiwanych dochodach i zatrudnieniu. Poza tym w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej trzeba przedstawić decyzję o przyznaniu NIP i REGON, poświadczyć fakt prowadzenia działalności, a także przedstawić dokumenty umożliwiające ustalenie dochodu za ostatni rok.

W jakiej walucie kredyt hipoteczny?

Obecnie prawie żaden bank nie chce, albo nie może pozwolić sobie na udzielanie kredytów hipotecznych we franku szwajcarskim. Do tej pory była to bardzo korzystna waluta, nie tylko dla kredytobiorców, ale także dla banków. Wraz z załamaniem się pozycji franka, nie zaprzestano jednak udzielania kredytów hipotecznych. Wciąż można je otrzymać. Najpopularniejszym na dzień dzisiejszy jest kredyt hipoteczny udzielany w złotówkach. Mimo iż raty są zdecydowanie wyższe jak we franku szwajcarskim, to pozytywną stroną, jest fakt, że kredyt hipoteczny w złotówkach jest stabilny i przewidywalny.

Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego w euro, które także jest stabilną walutą. Biorąc kredyt w obcej walucie, należy przede wszystkim pamiętać, że każda zmiana może nas drogo kosztować, nie tylko pod względem opłat, ale także pod względem zmiany wielkości raty miesięcznej. Dlatego warto na samym początku dobrze przeanalizować pod wszystkimi względami, jaka waluta jest dla nas najkorzystniejsza, a także prześledzić warianty, jak zmieniać się będzie rata, w przypadku wzrostu ceny poszczególnej waluty . Ogólnie przyjmuje się zasadę że powinniśmy brać kredyt w takiej walucie, w jakiej zarabiamy pieniądze.

Kredyty Hipoteczne – wybrane oferty kredytów

8 Responses

  1. Generalnie rzeczywiście w ostatnich miesiącach zarówno Pekao SA, jak i PKO BP oferowały jedne z najlepszych kredytów hipotecznych. Zwłaszcza ten ostatni bank – na jesieni przedstawił on promocję, w ramach, której marża kredytu mieszkaniowego w pierwszym roku spłaty wynosi 1,10%, a w następnych latach zaczyna się od 1,30% (z tym że marża ustalana jest w oddziale banku na podstawie indywidualnej sytuacji danego kredytobiorcy).

    Nie dziwi więc udział PKO BP w rynku kredytów hipotecznych – ostatnio bank podał informację, że kredyty hipoteczne PKO BP stanowią ponad 31% wszystkich udzielanych w Polsce kredytów zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości (dane z października 2013).

  2. Millennium ma teraz dobrą ofertę. marża nie jest najniższa jednak brak prowizji I produktów dodatkowych to duży plus. Również zdolność jest dobrze liczona.

  3. Okres kredytowania w dużej mierze jest zależy od naszej zdolności kredytowej. Im krócej spłacamy tym mniej zapłacimy %. Nie mniej sam wybrałem kredyt na dłuższy okres czasu i po upływie czasu w którym bank naliczał prowizję nadpłaciłem dużą część kapitału. W ten sposób mogłem skrócić czas spłaty ale nadal wolałem mniejszą ratę. Tak jest po prostu bezpieczniej.

  4. czasem wystarczy jakiś niespłacony rachunek i mamy strzał w kolano, choć w sumie wiarygodność kredytowa idzie w parze z jej zdolnością

  5. Im krótszy okres kredytowania kredytu hipotecznego tym lepiej. Ponadto warto od czasu do czasu zapłacić większą kwotę, jeśli mamy przypływ gotówki, po to, aby jeszcze bardziej skrócić czas kredytowania i to ile może na nas zarobić bank.

  6. Branie na siebie takiego kredytu to bardzo duża odpowiedzialność, tym bardziej że wiążemy się z bankiem na dobre i na złe często na 20 czy nawet 30 lat. Grunt to dobrze nawiązana umowa, bez żadnych kruczków i która zabezpieczy nas od różnych trudnych sytuacji typu utrata pracy, utrata dochodów czy choroba. Druga rzecz to uzbieranie jak największej kwoty wkładu własnego, i najlepiej nie tylko tego minimum w postaci 10 czy 15%.

  7. Wiadomo że nikt nie bierze takiego kredytu, wcześniej dokładnie nie analizując kilku różnych umów czy ofert. Czy robiąc to indywidualnie czy też przez doradcę. Taki kredyt hipoteczny to tak jak piszą moi poprzednicy, zobowiązania na całe życie więc zarówno rrso, prowizje banku oraz inne opłaty takie kredytu powinny zostać dokładnie sprawdzone.

  8. A ja zawsze powtarzałem że kredyt hipoteczny powinno się brać w takiej walucie, w jakiej zarabia się pieniądze. Jeśli pracujemy w Polsce to wiadomo że bierzemy kredyt w złotówkach, jeśli w innych krajach Europy to może był to Euro.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *